利率鎖定（Rate Lock）

What Is 利率鎖定（Rate Lock）?

利率鎖定在30-60天內（或更長，需加費）凍結你的房貸利率。當聯邦基金利率和房貸利率上升時，利率鎖定保護你免受過戶前利率上漲的影響。費用：通常0.25-0.5個點數或包含在利率中。利率週期時機很重要——聯準會升息時鎖定。再融資的利率鎖定在房貸利率波動時提供保護。如果鎖定後利率下降，你可能需要支付浮動下調費來獲得更低利率。

利率鎖定（Rate Lock）是你與貸款機構達成的協議，在固定期限內——通常30-60天——凍結房貸利率，在利率週期或聯邦基金利率上升時保護借款人免受過戶前利率上漲的影響。

At a Glance

定義： 在30-60天內凍結房貸利率的協議
重要性： 當房貸利率和聯邦基金利率上升時提供保護
費用： 通常0.25-0.5個點數，或包含在利率中
期限： 30、45、60天是標準；更長需加費
浮動下調： 部分貸款機構允許一次性下調如果利率下降

How It Works

機制。 借款人和貸款機構就房貸利率和鎖定期限達成協議。利率在該期限內有保證。如果過戶延遲超出鎖定期，借款人可能需支付延期費或以當前（可能更高的）利率重新鎖定。利率週期和聯邦基金利率驅動房貸利率——聯準會升息時鎖定。

費用。 鎖定費：0.25-0.5個點數（貸款金額的0.25-0.5%）或包含在利率中。更長鎖定期（90天）費用更高。如果過戶延遲有延期費。浮動下調：部分貸款機構允許一次性下調如果利率下降——可能收費。

何時鎖定。 聯邦基金利率上升 = 儘早鎖定。利率週期峰值 = 在進一步升息前鎖定。FOMC會議——如果預期升息則在會議前鎖定。再融資：當房貸利率有利且利率週期暗示利率可能上升時鎖定。

Real-World Example

王（Wang）先生2022年3月鎖定了再融資的利率。 房貸利率 4.5%，60天鎖定期。聯邦基金利率正在上升——聯準會3月升息0.25%，5月升息0.5%。

到過戶時（2022年5月），房貸利率已升至5.5%。利率鎖定省了1% = 在30萬美元貸款上每月省250美元。利率週期時機選擇帶來了回報。

Pros & Cons

Advantages

當房貸利率和聯邦基金利率上升時提供保護
再融資和購買都受益
利率週期和FOMC時機選擇
過戶時槓桿和DSCR的確定性

Drawbacks

費用：0.25-0.5個點數或包含在利率中
鎖定後如果利率下降，你錯過了（浮動下調可能有幫助）
過戶延遲可能觸發延期費
鎖得太早 = 為你可能不需要的保護付費

Watch Out

時機風險： 鎖得太早 = 為保護付費；鎖得太晚 = 錯過利率
延期： 過戶延遲可能觸發延期費或以更高利率重新鎖定
浮動下調： 檢查貸款機構是否提供；可能收費
FOMC： 如果預期升息，在FOMC會議前鎖定

Ask an Investor

The Takeaway

利率鎖定在30-60天內凍結房貸利率。當聯邦基金利率和利率週期上升時提供保護。再融資和購買都受益。費用通常0.25-0.5個點數。