What Is 過戶資訊揭露表（Closing Disclosure）?
過戶資訊揭露表是你在過戶前的最終費用明細。它顯示貸款金額、利率、月付，以及每一筆費用——從貸款手續費（Origination Fee）和點數（Points）到產權、記錄和預付項目。把它跟你的貸款估算書（Loan Estimate）對比；兩者應該一致。如果貸款方做了修改，你會獲得新的3天等待期。在簽字前抓住錯誤——一筆$1,200的垃圾費或錯誤利率在貸款期限內可能花你數千美元。
過戶資訊揭露表（Closing Disclosure，簡稱CD）是5頁的TRID法規要求文件，列出你的最終貸款條款、預計還款額和所有過戶費用——必須在你簽字前至少3個工作日收到。
At a Glance
- 核心概念： 包含最終貸款條款和過戶費用的5頁文件
- 何時收到： 至少在過戶前3個工作日
- 為什麼重要： 你在簽字前抓住錯誤或意外費用的最後機會
- 你的權利： 如果貸款方修改了關鍵條款，你獲得新的3天審核期
How It Works
第1頁：貸款條款。 貸款金額、利率、月付本息、利率是否可變、是否有提前還款罰金。把每個數字與你的貸款估算書和口頭約定核對。
第2頁：預計還款。 本金和利息、房屋稅和保險信託、以及任何貸款保險。這些構成你的月付總額。檢查信託金額是否符合預期。
第3頁：過戶費用。 兩欄：「貸款費用」（手續費、點數、鑑價費、信用報告等）和「其他費用」（產權、信託、記錄、預付項目）。逐行與貸款估算書對比。費用有容差限制——有些零容差（必須完全吻合），有些允許小幅波動。
第4-5頁：揭露和聯絡方式。 貸款揭露、過戶資金匯總和貸款方、產權公司等各方聯絡資訊。審查過戶資金數字——這就是你要匯款或帶到現場的金額。
3天規則。 你必須在過戶前至少3個工作日收到CD。如果貸款方做了增加你成本的修改（如利率、貸款金額或增加費用），你獲得新的3天期限。善加利用。如果有問題不要急著過戶。
Real-World Example
陳大偉在亞特蘭大（Atlanta）的經歷。
陳大偉正在過戶一套$385,000的出租房。週二收到CD，週五過戶。他對比3週前的貸款估算書。大部分數字吻合——但他在貸款費用下發現了一筆$1,200的「處理費」，這在估算書裡沒有。他打電話給貸款專員。對方說這是「標準費用」。陳大偉反駁：「貸款估算書裡沒有。我不會付。」貸款方取消了這筆費用。陳大偉的過戶資金從$79,400降到$78,200。如果他沒審查就簽了字，就會多付$1,200。他還驗證了6.25%的利率和$2,370的月付本息——都正確。3天窗口給了他發現問題的時間。
Pros & Cons
- 標準化格式讓對比和發現錯誤更容易
- 3天規則給你過戶桌前的審查時間，避免被壓力催促
- 與貸款估算書對比能發現費用蠕升和利率變化
- 過戶資金清楚列明——沒有桌前意外
- 文件密集——粗略瀏覽容易漏掉細節
- 某些費用有容差；貸款方可以在不完整揭露的情況下增加小額
- 如果你發現問題3天規則可能延遲過戶——但這是功能不是缺陷
Watch Out
垃圾費。 「處理費」、「行政費」、「承保費」等貸款估算書裡沒有的費用。質疑它們。貸款方有時加進來指望你不會注意到。
利率浮動。 如果你的利率沒有鎖定，它可能變化。核實CD顯示的是你的鎖定利率。
信託緩衝。 貸款方可以要求在信託帳戶中預存2-6個月的房屋稅和保險。這不是費用——你是在預存未來的支付——但它增加了過戶資金。
容差違規。 某些費用有零容差（如未經你比價的手續費）。如果增加了，貸款方必須吸收超額部分。了解規則。
Ask an Investor
The Takeaway
過戶資訊揭露表是你的最終檢查站。逐頁閱讀。與貸款估算書對比。質疑任何之前沒有的費用。利用3天窗口——不要讓任何人在有問題時催你過戶。一個錯誤的利率或$1,200的垃圾費在貸款期限內可能花你數萬美元。一次仔細的審查能省你一大筆錢。