Por qué es importante
La Divulgación de Cierre es tu desglose final de costos antes del cierre. Muestra monto del préstamo, tasa de interés, pago mensual y cada cargo — desde comisión de originación y puntos hasta título, registro y pagos anticipados. Compárala con tu Estimación de Préstamo (Loan Estimate); deberían coincidir. Si el prestamista hace cambios, obtienes un nuevo período de espera de 3 días. Detecta errores antes de firmar — un cargo basura de $1,200 o una tasa incorrecta puede costarte miles durante la vida del préstamo.
De un vistazo
- Qué es: Documento de 5 páginas con términos finales del préstamo y costos de cierre
- Cuándo la recibes: Al menos 3 días hábiles antes del cierre
- Por qué importa: Tu última oportunidad de detectar errores o cargos inesperados
- Tu derecho: Si el prestamista cambia términos clave, obtienes un nuevo período de revisión de 3 días
Cómo funciona
Página 1: Términos del préstamo. Monto, tasa, pago mensual de principal e intereses, si la tasa puede cambiar y si hay penalización por prepago. Verifica cada número contra tu Estimación de Préstamo y tu acuerdo verbal.
Página 2: Pagos proyectados. Principal e intereses, impuesto predial y seguro en escrow, y cualquier seguro hipotecario. Estos conforman tu pago mensual total. Verifica que los montos de escrow coincidan con lo esperado.
Página 3: Costos al cierre. Dos columnas: "Costos del Préstamo" (originación, puntos, avalúo, reporte de crédito, etc.) y "Otros Costos" (título, escrow, registro, pagos anticipados). Compara cada línea con tu Estimación. Los cargos pueden cambiar dentro de tolerancias — algunos tienen tolerancia cero (deben coincidir exactamente), otros permiten variación menor.
Páginas 4-5: Divulgaciones y contactos. Divulgaciones del préstamo, resumen de efectivo para cierre e información de contacto del prestamista, compañía de títulos y otras partes. Revisa el número de efectivo para cierre — eso es lo que transfieres o llevas a la mesa.
Regla de 3 días. Debes recibir la CD al menos 3 días hábiles antes del cierre. Si el prestamista hace un cambio que aumenta tu costo (tasa, monto del préstamo o agrega un cargo), obtienes un nuevo período de 3 días. Úsalo. No te apresures a cerrar si algo se ve mal.
Ejemplo práctico
Diego en Atlanta.
Diego está cerrando una propiedad de renta de $385,000. Recibe su CD el martes para un cierre el viernes. La compara con su Estimación de Préstamo de 3 semanas atrás. La mayoría de los números coinciden — pero detecta un cargo de "procesamiento" de $1,200 bajo Costos del Préstamo que no estaba en la estimación. Llama a su oficial de préstamo. El oficial dice que es estándar. Diego insiste: "No estaba en la Estimación de Préstamo. No lo voy a pagar." El prestamista lo elimina. El efectivo para cierre de Diego baja de $79,400 a $78,200. Si hubiera firmado sin revisar, habría pagado $1,200 de más. También verificó su tasa de 6.25% y pago mensual de $2,370 — ambos correctos. La ventana de 3 días le dio tiempo para detectarlo.
Pros y contras
- El formato estandarizado facilita comparar y detectar errores
- La regla de 3 días te da tiempo de revisar antes de la presión en la mesa de cierre
- Comparar con la Estimación detecta incremento de cargos y cambios de tasa
- El efectivo para cierre se declara claramente — sin sorpresas en la mesa
- Documento denso — fácil perder detalles si lo lees rápido
- Algunos cargos tienen tolerancia; los prestamistas pueden agregar cantidades pequeñas sin divulgación completa
- La regla de 3 días puede retrasar el cierre si encuentras problemas — pero eso es una característica, no un defecto
Ten en cuenta
Cargos basura. "Procesamiento," "administrativo," "suscripción" que no estaban en la Estimación. Cuestiónalos. Los prestamistas a veces los agregan esperando que no los notes.
Tasa flotante. Si tu tasa no estaba bloqueada, puede cambiar. Verifica que la CD muestre tu tasa bloqueada.
Colchón de escrow. Los prestamistas pueden requerir 2-6 meses de impuesto predial y seguro en escrow. No es un cargo — estás fondeando pagos futuros — pero aumenta el efectivo para cierre.
Violaciones de tolerancia. Ciertos cargos tienen tolerancia cero (ej., comisión de originación si no comparaste). Si aumentaron, el prestamista debe absorber el excedente. Conoce las reglas.
Preguntas frecuentes
Conclusión
La Divulgación de Cierre es tu punto de control final. Lee cada página. Compara con tu Estimación de Préstamo. Cuestiona cualquier cargo que no estaba antes. Usa la ventana de 3 días — no dejes que nadie te presione a cerrar si algo está mal. Una tasa incorrecta o un cargo basura de $1,200 puede costarte decenas de miles durante la vida del préstamo. Una revisión cuidadosa puede ahorrarte una fortuna.